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Pour éviter d'effectuer un choix au hasard, il est bon de connaître, préalablement à la souscription d'un contrat, tous les critères définissant la notion d'"assurance vie".
Dans cette démarche, l'aide et les conseils de l'assureur sont indispensables. Tant dans le secteur de la prévoyance que dans celui de la retraite, la sécurité est au cœur des préoccupations. Il convient donc, à la fois, de s'entourer des meilleures garanties en cas de décès, de préparer sa retraite grâce à l'épargne et à une fiscalité avantageuse, de lutter efficacement contre l'érosion monétaire et de pouvoir accéder à son épargne en cas de "coup dur" avant le terme du contrat.
Dans cette optique, voici quelques échantillons de produits offrant de nombreuses caractéristiques intéressantes et parfois méconnues du grand public.
LE CONTRAT DE PREVOYANCE
I. PRESENTATION
Le choix d'un contrat de prévoyance doit être motivé par les réponses à de multiples questions :
- quel est l'objectif recherché ?
- quelle est la formule la plus adaptée ?
- Combien peut-on consacrer à ce type d'assurance ?
- Comment évoluent les garanties ?
Il faut savoir qu'actuellement un ménage sur trois possède au moins un contrat d'assurance-vie individuelle et que cette proportion varie en fonction de l'âge. Il est également vrai que, pour près de 40% de la population, la souscription d'une assurance-vie est réalisée dans le but de protéger sa famille.
II. LES DIFFERENTS PRODUITS
- LE CONTRAT "EN CAS DE DECES" , ou "TEMPORAIRE", comme son nom l'indique, est mis en place pour une durée limitée dans le temps. Il permet le versement d'un capital au bénéficiaire désigné (conjoint, enfant etc.) en cas de décès de l'assuré au cours du contrat.
En cas de vie à la fin du contrat, celui-ci cesse et les primes versées restent acquises à la Compagnie d'assurance. Ce contrat ne comporte, par conséquent, aucune valeur de rachat.
- LE CONTRAT "EN CAS DE VIE" permet le versement d'un capital à son terme, que l'assuré soit vivant au non. En cas de décès avant le terme, aucun capital ne sera versé aucun capital ne sera versé au moment du décès.
Remarque : ces contrats sont des projections à long terme qui permettent, dans tous les cas, pour les bénéficiaires, d'obtenir un capital à une date prévue.
- LE CONTRAT MIXTE est l'addition d'une garantie en cas de décès (versement d'un capital de décès en cours de contrat) et d'une garantie en cas de vie (paiement d'un capital si l'assuré est en vie au terme du contrat). Les parties décès et vie sont plus ou moins importantes en fonction des options choisies (exemple 100% décès et 25% vie)
Remarque : Double avantage, soit la sécurité d'un capital décès et la certitude de récupérer, au terme, tout ou partie du capital. Ce contrat a, en général, une partie " épargne " correspondant à la garantie " vie ". Ce produit est un peu plus cher mais beaucoup plus sécurisant et complet.
- Garantie exonération :
En cas d'arrêt de travail, par suite de maladie ou accident, il y a exonération du paiement des primes (déduction faite de la période de franchise choisie au départ) jusqu'à la reprise (au maximum, en général, 3 ans). En cas de chômage, il y a exonération ou prise en charge des cotisations (sur une période limitée).
- Garantie indemnité journalière :
En cas d'incapacité de travail, suite à une maladie ou un accident, l'exonération du paiement des primes est effective et s'accompagne du versement d'une indemnité journalière (ou allocation mensuelle) dont le montant est fixé lors de la souscription. Dans certains contrats, une rente d'invalidité peut succéder aux prestations d'indemnités journalières.
- Garantie invalidité :
Si elle est absolue et définitive, elle peut être assimilée au décès, il y a donc versement d'un capital. En fonction du contrat choisi, ce versement peut faire cesser la garantie " décès ", ou la maintenir avec cessation du paiement des cotisations.
- Garantie décès accidentel :
Elle permet le versement d'un capital supplémentaire si le décès est consécutif à un accident.
CONCLUSION :
En tout état de cause, la prévention d'un décès ou d'une invalidité grave est une responsabilité importante. Il est indispensable d'offrir à ses proches les garanties nécessaires à leur protection, en choisissant un produit performant, mais aussi parfaitement adapté.
LE CONTRAT D'EPARGNE
L'affaiblissement des grands régimes sociaux, la nécessité croissante de protection sont autant de facteurs incitant à s'orienter vers des produits d'assurance reposant sur l'épargne.
Ces contrats permettent en général, par des cotisations dites périodiques, la constitution d'une épargne-retraite qui sera versée au terme du contrat, soit sous forme de capital, soit sous forme de rente viagère selon l'option choisie. La rente possède également la faculté d'être réversible au profit du conjoint.
Fonctionnement d'un produit d'épargne :
Sur tous les produits d'épargne il est possible, à tout moment, de procéder au rachat du contrat, c'est-à-dire la récupération totale de l'épargne acquise - déduction faite des frais de gestion, majorée des intérêts capitalisés ; le rachat met fin au contrat.
Autre avantage, la possibilité de demander une avance, c'est à dise de disposer immédiatement d'une somme d'argent qui ne pourra être en aucun cas supérieure à la valeur de rachat. La compagnie d'assurance " prête " cette somme qu'il faudra rembourser à un certain taux d'intérêt et ce sans que le contrat soit suspendu ou annulé.
Des informations régulières permettent de suivre l'évolution du compte et d'y apporter des modifications éventuelles : augmentation des cotisations, suspension des versements, modification des fonds d'investissement etc.
Les produits d'épargne, dont le but initial est le versement d'un complément de retraite, s'avèrent donc être des placements aux multiples avantages dont la popularité ne cesse de croître. Bien que la constitution d'un revenu d'épargne suppose un effort important, le marché de l'épargne offre un choix suffisamment vaste pour permettre à chacun la réalisation de cet objectif.
CONCLUSION :
Au delà des considérations purement techniques, il est évident que le secteur de l'assurance-vie classique et des placements connaît un regain de popularité indéniable. Se protéger face aux incertitudes de l'avenir, assurer les lendemains de ses proches ou simplement épargner en toute quiétude sont des comportements actuels et responsables.
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